互联网思维之下 众筹对保险有哪些启示?

2018年06月13日 16:09
来源: 大众法老王顾问
编辑:东方财富网

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摘要
众筹是个由来已久的概念,从古至今的佛教化缘就是典型的众筹。然而,当这个古老的概念和现代的互联网结合在一起时,便发生了神奇的效应。今天我们就来谈谈互联网、众筹、保险,这三者的关系。

  众筹,译自英文Crowdfunding,在美国也被称为众投,通常是指人们在互联网上的一种合作行为,汇集一定的资金以支持其他人或组织发起的某项活动。目前,世界上两个规模较大的互联网众筹平台是Kickstarterm 和IndieGoGo,它们支持企业家、发明家和艺术家在美国甚至是全球领域发掘新的想法和概念。

  众筹的几种类型

  众筹一般分为4个类型:回报型众筹、债务型众筹、股权型众筹和募捐型众筹。2013年是众筹发展的里程碑,美国国会批准了JOBS法案,使得在回报式众筹和捐赠式众筹之后,股权众筹自由合法化的梦想成为现实。

  如今,众筹在欧美已经发展得较为成熟,细分出众多的行业众筹平台,很多垂直类众筹平台集中在比较流行的行业,运用投资回报的模式进行运营,比如,地产众筹、电影众筹、替代能源众筹等领域。

  众筹的价值

  众筹有3个核心价值:第一,筹集资金,消除传统融资的中间环节,提高融资效率,降低交易成本;第二,路演推广,众筹使整个项目全程处于推广状态,产生话题和眼球效应,是一种另类的营销;第三,市场验证,通过投票和预付费,调查项目热度,预知真正需求区域及市场容量。

   众筹解决了什么问题?

  众筹之所以能够风起云涌,其中一个原因是它借助互联网打破了四大枷锁:

  第一,地理枷锁。以往的金融工具必须借助销售实体,在一定的地理范围内销售,但网络是无界的,在摆脱了地理束缚的同时还降低了融资的成本,从而打破空间枷锁。

  第二,资金枷锁。由于众筹的低成本化,降低了准入门槛、进一步扩大了受众范围,诺贝尔和平奖得主尤努斯教授认为,每个人都应该享有获得金融服务机会的权利。众筹融资模式的诞生,将打破禁锢普通人千百年的资金枷锁,缔造出一个自由融资的全新世界。所以众筹的服务对象从高收人群体扩展到了城市白领、小微企业、弱势产业等等,受众的普适性使之能够迅速聚沙成塔,形成群体效应。其实,资金不是问题,资金正确流向才是问题的关键,众筹解决了金融资源错配的问题。

  第三,信息枷锁。借助网络社交工具实现信息的公开与共享,进行透明化操作,从而改变传统经济要么是财合组织,要么是人合组织,而众筹实现的是财和人的双聚合,出资人深度介入监管资金的管理和运用。而且,众筹平台支持信息的多样化,能提供全方位的信息,从而打破了信息的枷锁。

  第四,思想枷锁。众筹不仅在资金上对创业者有巨大的意义,同时也是一种很好的营销工具,众筹的结果本身就是一份全面的市场调查报告,在过程中还可以不断改良优化,无论多么优秀的人,一个人的思想总是受限,但是,众筹集合了一大批人的思想,可以打破思想的枷锁。

  由于以上特性,众筹作为最符合普惠理念的互联网金融筹资方式,具有最广泛的潜在用户群,它的出现带来了金融理念的重大转变。用一句比较流行的话来形容众筹和保险的关系,就是“物理品质和内在气质的高度吻合”。众筹就是反向的保险,保险是附条件的奖励型众筹。

  众筹是全新的资本市场底层结构重构的过程,是一个资金由分散到集中的过程,随之而来的是风险的集中过程,资金的集中就是风险由分散到集中的过程,所以,众筹需要用保险来分散、平滑风险。众筹平台可能面临的风险有:筹资人经营破产、投资者成熟度不高、欺诈行为、洗钱、信用风险等。

  目前,众筹网站IndieGoGo已经试水保险,产品失败将赔款。并非所有融资人的承诺都会变成现实,不乏不良之徒通过科技创新的名义进行诈骗。如果融资公司的科技产品推迟交付,或者证明是骗局,该公司将会赔偿投资人的资金。

  在中国,众筹的发展正处于十字路口,高层在做顶层设计,监管部门也在制定细则规范。保险会不会纳入顶层设计考虑的范围,目前不得而知,但是,市场这只无形的手会做出正确的选择。

  众筹给保险的启示

  保险的过程是人们把预期内偶发的不可知的风险以一定的价格出售给保险公司,保险公司就是众多风险的集中过程,体现出的是集中力量办大事,保险能够从众筹中借鉴到什么呢?众筹不会是传统经济的颠覆,互联网的初心是改善人们的生活,保险的初心是体现社会的公平。众筹为代表的互联网金融是为长尾用户提供普惠的服务,是一种思维方式的变革,体现的就是开放和分享。

  在互联网带来成本大幅降低的情形下,传统规模经济中无法实现的按需定制和个性化需求不仅能够得到满足,更会令之前看上去需求量很少的产品,也同样产生很大的购买力。并且,这些传统规模经济中需求和销量看起来不高的产品,在虚拟经济中,他们加起来所占据的共同市场份额却可以和主流产品的市场份额相提并论,甚至超过后者,这就是著名的长尾理论,是众筹存在的理论基础。在保险公司也存在长尾险种,比如,在财产保险收入中占比很小的家庭财产保险和意外保险。此外,主流险种中也有具有从长尾效应的,比如车险中的稀有罕见车型、超短期高风险活动的意外险等。

  那么,我们该如何有效利用众筹的商业模式为这些需求提供保险服务呢?保险公司未来是否可以化有形为无形融入到社会的各个角落,以众筹项目的形式存在?这种商业模式是不是保险公司的降维存在?

  降维打击是未来市场竞争的主要手段,也必将是保险业撬动市场的利器。所谓降维,最初是科幻作家用来描述高等文明打击低等文明的手段,通过抽掉已适应的维度来摧毁对手,比如,微信打败了短信,就是降维。提到降维,当下非常火热的一个概念是O2O,它就是一种降维打击。这种模式似乎是专为保险打造的商业模式,线上达成交易,线下达成服务,还能找出比保险更合适的吗?然而,现在已经是每一台手机都是服务的终端,人人都是自助服务,服务终端无所不在,保险如何借助这一平台,再次降维呢?

  众筹不是保险,但保险天生是众筹。如何把众筹的思维运用到保险服务中去,为客户提供更加人性的服务,让客户像众筹一样买保险,“我的保险我作主”,保险公司的经营更加透明,服务更加个性定制,是未来需要思考的问题。众筹可以运用集体的力量,让承保定价、理赔标准更加合理,互联网金融将深度改变保险。

(责任编辑:DF376)

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